방송일시 : 3월 28일 밤 8시 30분
진행 : 엄지민 앵커
출연 : 최수석 헬로펀딩 부사장
캐스터 : 안건희
Q. 회사 소개
경제면의 단골 주제인 ‘금융의 패러다임이 바뀌고 있다.’는 말 많이 들어보셨을 텐데요, ‘금융’, ‘패러다임’… 이렇게 어려운 단어들은 나와 거리가 먼 이야기인 것 같기도 하지만, 잘 생각해보면 은행에 가서 번호표를 뽑고 은행원 데스크 위 빨간숫자를 바라보며 “띵동” 소리에 귀 기울이던 모습이 어느새 우리의 일상과는 조금 거리가 있는 모습으로 바뀐 그런 세상에서 살고 있지 않나 생각합니다. 이렇게 은행에 가지 않아도 대부분의 금융생활이 가능한 시대는 금융과 기술의 합작품인 핀테크의 발전 덕분인데요, 이러한 추세를 보고 ‘디지털 뱅크의 저자 크리스 스키너 회장은 “뱅크는 사라지고 뱅킹만 남을 것이다.”라는 명언을 남기기도 했습니다. 스마트폰을 가진 분이라면 더 이상 은행에 가서 번호표를 뽑을 필요가 없습니다.
이런 핀테크의 발전은 이미 엄청난 규모로 성장한 간편결제 산업을 시작으로, 은행 없이 개인간에 직접 돈을 빌리고 빌려줄 수 있는 플랫폼인 P2P금융을 만들어 내는 수준에 이르렀습니다. 저희 헬로펀딩은 이러한 핀테크 시대에 어떻게 하면 모두에게 안전하면서도 편리한 그런 플랫폼을 만들 수 있을까 고민하였고, 그 결과 첫 번째 과제는 전문가의 동행이었습니다. IT, 금융, 부동산, 동산, 법무 등 저희 헬로펀딩은 모두 10년 이상, 많게는 40년 경력의 PRO로 구성된 전문인력을 갖추어 웹사이트를 설계, 개발하여 2016년 9월 서비스를 오픈하였고 9월 27일 제1호 투자상품을 출시하면서 세상에 얼굴을 알리기 시작했습니다. 저희 헬로펀딩을 간략히 다시 소개하자면 각기 다른 분야의 전문가들이 핀테크라는 인연으로 뜻을 함께하게 된 PRO집단이라고 말씀드릴 수 있겠습니다.
Q. 사업모델 소개
저희 헬로펀딩을 처음보신 분이라면 조금 의아하실 수도 있습니다. 첫 번째 투자상품을 찾아보시면 담보로 바다 위에 떠있는 커다란 배 사진 한 장이 보이실 텐데요. 이어서 다음 상품들을 찬찬히 보시면 일반 부동산담보, NPL, PF, 동산 등 다양한 담보를 확인하실 수 있습니다. 헬로펀딩 투자상품의 컨셉은 투자자를 보호할 수 있는 명확한 상환재원과 충분한 담보인데요. 실제로 대출을 심사하다 보면 굉장히 많은 담보들을 접하게 됩니다. 헬로펀딩은 이 부분에 있어 명확한 기준을 가지고 있습니다. 바로 ‘차입자의 상환재원에 대한 명확성여부와 차입자가 상환이 어렵게 되더라도, 담보를 처분하여 투자자에게 상환이 가능한가?’입니다. 이러한 기준을 가지고 다시 상품들을 바라보시면 처음에 선박 담보를 보셨을 때의 의아함이 많이 해소되실 겁니다.
더불어 저희는 ‘담보의 기준은 세우되, 담보의 범위를 특정하지 말자’라는 전략을 세워 다양한 종류의 담보를 심사할 수 있는 전문인력을 구성하였습니다. 그 결과 높은 수준의 투자자 안전을 공통으로 하는 다양한 형태의 담보를 가진 투자상품의 출시가 가능했습니다. 참고로 현재 더욱 다양한 동산과 매출채권 등의 담보확대를 준비 중에 있으며 이러한 취급담보의 확대는 급변하는 경기 흐름에 유연하게 대응하여 건강한 P2P 금융 플랫폼을 운영할 수 있는 원동력이 될 것으로 생각합니다.
투자자 안전을 최우선으로 하는 헬로펀딩은 투자상품을 선정시에 영원히 지켜나갈 단 하나의 원칙을 가지고 있습니다. 그것은 ‘나와 내 가족이 투자할 수 있는 상품만 만들겠다’는 것입니다. 나와 소중한 내 가족이 손해보는 투자상품을 만들면 안되겠죠?. 이 원칙은 절대 변하지 않을 것입니다. 이러한 원칙하에 앞으로의 P2P사업을 전개해 나갈 것이고 투자자와 차입자가 함께 윈윈하는 금융을 계속 선보이겠습니다.
차입자의 자금요청에 맞추어 명확한 상환재원과 여유있는 담보를 근거로 차입자의 사업안전성 확보를 통해 투자자가 안심하고 투자할 수 있게 하는 매개역할로 ‘펀딩 디자이너’라는 새로운 개념도 P2P 업계 최초로 도입하였습니다. 차입자의 자금수요를 투자자의 투자수요로 연결하는 ‘펀딩 디자이너’는 차입자의 제공담보와 영업현황 등을 면밀하게 파악하고 분석하여 투자자가 안심하고 투자하게끔 금융구조를 만들고 제시하는 역할을 담당합니다. 저희 헬로펀딩에서는 제가 ‘펀딩 디자이너’역할을 맡고 있고 아마 ‘펀딩 디자이너’라는 용어는 전세계적으로도 최초로 사용하는 것 같습니다.
Q. 대표적 펀딩사례 소개
헬로펀딩이 가지는 핵심가치는 ‘투자자의 안전’입니다. 헬로펀딩의 투자상품 대부분이 이에 해당되지만, 마침 원금이 상환되었고 앞에서도 언급되었던 1호상품을 예로 들어 설명드리겠습니다. 1호상품은 시세 19억 가치의 약 3천톤짜리 부선 즉, 동력이 없는 배였는데요, 당시 차입자는 대규모 국가사업에 입찰을 했던 기업의 하청업체로 해당사업이 중단되면서 입찰기업이 도산을 하고 이에 따른 연쇄부도로 부선이 경매로 넘어가게 되었습니다. 하청업체 대표님의 아들은 다니던 대기업을 그만두고 아버지 회사의 배를 다시 찾기 위해 여러 분야로 대출을 알아보고 있으셨습니다. 당시 한진해운 사태로 인해 대부업체조차도 대출을 거부하였던 상황에서 헬로펀딩을 찾아오셨고, 오픈 준비시점인 저희 헬로펀딩 입장에서는 1호상품이면서 대중에게 생소한 선박이라는 담보에 대해 많은 고민을 할 수 밖에 없었지만, 투자자를 보호할 수 있는 담보로서의 가치가 충분하다고 판단되어 상환재원 및 안전장치 확보를 위한 투자상품화 과정을 설계하였습니다.
투자 상품화 과정의 첫 번째인 원금상환재원 확보방안 전략은 바로 은행대환이었습니다. 충분히 은행에서 대출을 받을 수 있었던 부선이었지만, 인수주체가 매출이 발생되지 않았던 신규법인이라는 특성으로 인해 은행의 심사기준을 넘지 못하였습니다. 그래서 최종적으로 당시 3군데 1금융권 은행담당자와 협의를 통해 6개월 가량 매출이 유지가 되면 대환대출이 가능하다는 합의를 도출하여 원금상환재원을 확보하였습니다.
이자상환재원은 부선의 임대수익을 통해 확보하기로 하였습니다. 때마침 부선이 필요했던 중견기업과의 용선임대계약을 통해 3년 확정 임대차계약을 이루어내어 이자상환재원을 확보하였으며, 혹시 발생할 수 있는 임대차계약 파기 시를 대비하여 2억 7천만원의 보증보험까지 가입하여 투자자 안전장치를 보강하였습니다.
그리고 투자자 안전장치를 위한 추가 방안으로 선박의 고철처분까지 고려되었는데요, 3천톤의 철제로 만들어져 고철 가격만으로도 4억원을 호가한 상태임을 확인하여 최악의 상황에도 원금상환에는 어려움이 없을 것이라는 것을 확신하였습니다. 이렇게 여러 상환재원과 투자자 안전장치를 마련하여 투자금 모집을 진행하였고 헬로펀딩의 첫번째 투자상품 오픈 당일 모집금액 100% 펀딩에 성공하여 차입자에게 대출을 실행하였고 대출기간 동안의 안정적 운영으로 대환대출을 통해 3월 28일 원금상환을 완료하셨습니다.
원금상환을 끝내고 차입자께서 하시는 말씀이, 헬로펀딩을 통해 대출을 신청하였을 때 투자자 안전장치 마련을 위해 많은 서류를 요청하고 담보 확보를 위한 수차례의 현장방문으로 당시 너무 힘드셨다고 하시면서도, 이렇게 투자자 안전을 위해 투자상품에 명확한 상환재원과 안전장치를 확보하는 노력을 보고 투자자로 전환을 하겠다고 하시더라고요, 정말 가슴속 깊이 뿌듯함을 느낄 수 있는 하루였던 것 같습니다.
Q. 누적 대출액 규모 등 시장 점유 현황은?
현재 헬로펀딩의 누적 대출액은 116억원이며 2017년 들어 3개월간의 대출액은 83억원 수준으로 대출액 증가율은 점점 가속화되어 올 연말까지 700억원 수준의 누적대출액을 예상하고 있습니다. 다만 올해 현재까지 7천억원 수준에 육박하는 전체 시장규모로 볼 때 헬로펀딩의 점유율은 높지 않은 수준이지만, 대출액의 많고 적음에 연연하지 않고 투자자를 보호할 수 있는 충분한 상환재원과 안전장치가 확보된 상품들을 지속적으로 출시하여 지금과 같이 연체율과 부실률이 항상 제로인 헬로펀딩이 되도록 노력하겠습니다.
Q. 차별화된 경쟁력은?
헬로펀딩만의 차별화된 포인트는 역시, 바로 저를 포함해 5명으로 구성된 투자심의위원회와 외부인사 8명으로 구성된 투자심의자문위원회의 운영에 있다고 생각합니다. 건국대학교 부동산학과 교수님과 39년간 외환은행에서 부동산 대출 심사를 맡았던 저를 비롯한 5인의 투자심의위원회는 현직 감정평가사, 현직 대형법률사무소 대표변호사, 대형 부동산신탁회사의 리스크관리부장, 국내 굴지의 시중은행 부동산금융부장, NPL 전문가, 건축사이신 설계사무소 대표, 디벨로퍼로서 수많은 부동산개발사업 경험을 보유하신 시행사 대표, 동산담보 취급전문가 등으로 이루어져 있습니다. 헬로펀딩에 접수된 모든 대출건에 대하여 공동심의를 진행하고 있으며 만장일치 승인을 받은 담보대출에 대해서만 헬로펀딩의 투자상품으로 출시하고 있습니다. 이러한 운영방식은 시간이 가면 갈수록 더욱 그 빛을 발하게 될 것으로 생각하고 지금도 적지 않은 규모이지만 담보의 다양화를 계속 추진 중에 있으므로 투자심위위원회와 투자심의자문위원회의 구성원 보강을 위해 항상 노력하고 있습니다.
Q. 대출 심사 과정은?
서류검토가 통과된 대출건의 담보에 한하여 현장에서 담보실사를 진행합니다. 모니터와 사진으로 보는 것만으로는 담보의 가치를 정확하게 파악할 수 없기 때문인데요, 실제로 현장실사를 통해 차량 진입이 불가하거나, 개발이 어려운 지형, 거주가 불가한 상태 등의 정보가 확인되는 경우가 많고 차량통행량과 유동인구, 주민의 평판 그리고 동네 부동산을 통한 주변시세 확인 등을 병행하여야만 정확한 담보의 가치를 평가할 수 있습니다. 동산 담보의 경우에는 담보의 진가품 분석, 시세파악, 유동화 가능 여부를 중점적으로 파악하여 실사를 완료합니다. 실사가 완료되면 차입자의 상환재원을 검토합니다. 담보는 부실을 대비한 최후의 안전장치로서 상환계획을 들어보고 타당성을 검토하여 담보매각 등 연체나 부실의 상황이 발생하기 전에 원리금이 상환될 수 있는지에 대한 결론을 내립니다. 이때 아무리 충분한 가치를 가진 담보가 확보되어도 상환계획에 타당성이 없다면 심의를 중단합니다. 담보의 가치평가와 상환재원 타당성 검토 후 적정 대출금액을 산정합니다. 통상 대출금액은 상환재원이 명확한 상태에서 담보의 70% 수준까지 산정되지만 유동성이 뛰어난 담보의 경우 80% 수준에서 대출금액이 산정되는 경우도 있습니다. 담보에 대한 평가와 상환재원에 대한 확인이 충족되면 그 다음과정이 바로 투자심의위원회 심의입니다. 조금 전에 말씀 드린 것과 같이 투자심의위원회는 만장일치를 통해서만 투자상품 출시 결정을 하는데 주당 평균 20여건 정도가 심의를 거치지만 투자심의위원회의 엄격함으로 인해 투자상품으로의 출시율은 5%가 채 되지 않습니다.
Q. 차입자부실시, 담보 회수 과정은 어떻게 진행되나요?
현재 헬로펀딩이 다루는 상품은 크게 동산과 부동산의 2가지 카테고리로 나뉘어집니다. 요즘 전당포는 고급화 전략을 앞세운 프랜차이즈 형태로 운영 중인 대형업체들이 많이 있으며, 헬로펀딩의 동산은 이러한 대형전당포의 담보상품을 위주로 대출을 진행하고 있습니다. 동산담보의 경우 즉시 처분이 가능한 유통가격 대비 70%대의 가격으로 담보를 설정합니다. 채권매입회사도 3군데나 계약이 되어있어 입찰을 통한 처분도 가능합니다. 부동산의 경우 상환재원을 벗어나 부실이 발생할 경우 사전에 매입확약이 되어있는 채권매입회사를 통한 회수, 연대보증 대상처를 통한 회수, 믿을 수 있는 시행, 시공사를 통한 지속 건설을 통한 회수를 진행되고 마지막은 경매나 공매를 통하여 원리금상환을 진행합니다. 즉, 헬로펀딩이 출시하는 동산 및 부동산 투자상품 모두는 불가피하게 부실이 발생되어 원리금 회수가 필요한 상황에 대비하여 다중의 안전장치를 마련해 놓은 상태로, 빠르고 안전하게 투자자 분들을 보호할 수 있는 프로세스를 적용하고 있습니다.
Q. 투자 절차는?
헬로펀딩의 서비스 개발 컨셉은 ‘누구나 쉽고 편안하게 이용할 수 있는 서비스가 되자!’입니다. 이러한 개발 컨셉 덕분에 다른 사람 도움 없이 헬로펀딩을 아주 편안하게 이용하고 계신 고령의 70대 회원분들도 여러분 계시고, 또 저희도 계속해서 다양한 투자자분들의 눈높이를 맞추려고 노력하고 있습니다. 그리고 투자방법을 소개하기 전에 먼저 말씀드릴 것이 있습니다. 저희 헬로펀딩은 투자심의위원회의 심의를 거친 투자상품만을 출시하기 때문에 일반 쇼핑몰처럼 언제나 상품이 있는 사이트가 아니고 또 언제 출시된다고 계획하여 안내해 드릴 수 있는 사이트도 아닙니다. 그렇기 때문에 상품이 출시되는 안내를 받아보시는 것이 가장 중요한데요. 이런 특이점을 먼저 설명드리고 투자하는 방법을 말씀드리자면, 첫 번째는 저희 헬로펀딩 홈페이지에 가셔서 회원가입을 하시거나, ‘투자상품 알림받기’를 신청하시면 매 상품 출시마다 무료로 안내문자를 받으실 수 있습니다. 두 번째는 보통 투자상품 안내문자를 받으시는 다음날 오전 11시부터 투자가 시작되는데요. 이렇게 하루 정도의 여유기간이 가지는 의미는 분석의 시간을 가져보시라는 취지인데요. 저희 투자심의위원회를 통과한 투자상품이 가지는 담보는 무엇인지?, 그리고 안전장치로는 어떠한 것들이 마련되어 있는지, 자금의 용도는 무엇이고 상환계획은 어떠한지 여부 등을 직접 확인해 보시고 투자에 대한 결정을 해보시기 바랍니다. 세 번째는 투자결정이 되면 투자할 금액을 예치금으로 미리 입금을 하셔야 합니다. 실제 투자시작이 되고 예치금을 입금하시고 나면 투자금액 모집이 끝나있을 경우가 많거든요. 실제로 1~2분 이내에 투자금액 모집이 완료되는 경우가 자주 있습니다. 예치금을 미리 입금하시면 투자하시기가 훨씬 쉽습니다. 네 번째는 투자하기인데요. 투자 시작시간이 되면 투자하기 버튼을 누르고 이미 입금한 예치금 내에서 투자금액을 입력하여 투자신청을 합니다. 여기까지 하시면 투자하기는 끝이 나는데요. 참 쉽죠? 실제로 하면 더 쉽습니다. 이렇게 투자를 하면 매월 5일마다 이자수익이 지급됩니다. 저희 헬로펀딩 사무실 직원들도 상당수 헬로펀딩에 투자를 하고 있기 때문에 매월 5일이면 약간 파티분위기가 나기도 합니다. 제 와이프도 투자를 하고 있는데 연 19% 상품에 천만원을 투자해서 매월 세전으로 16만원 정도를 벌고 있는 것으로 알고 있는데 왠지 제가 한턱 쏘라고 할까 봐서인지 따로 말은 하지 않네요.
Q. 경기 변동에 따른 리스크 관리 방안은?
현재 우리나라 부동산 경기는 저성장 시대의 흐름과 무관하지 않으며, 많은 연구기관들이 올해 부동산 가격의 하락과 침체를 예상하고 있습니다. 특히, 2017년과 2018년의 80만 가구에 이르는 입주물량으로 입주리스크가 크게 부각되고 있고 감독당국에서도 각 금융기관에 입주리스크 대응책을 마련하도록 지시한 상황입니다. 여기에 날로 심각성을 더해가고 있는 1300조원이 넘는 가계부채 문제와 여기에 맞물려있는 아파트 분양 중도금 집단대출의 통제, 주택담보대출비율 LTV와 총부채상환비율 DTI 강화, 그리고 총체적 상환능력비율 DSR의 적용, 계속 이어질 것으로 예상되는 미국의 기준금리 인상으로 인한 국내 금리인상 압박 등은 부동산 시장에 부정적인 영향을 미칠 것으로 생각됩니다. 저희 헬로펀딩에서는 부동산을 비롯한 여타부문의 경기 침체를 염두에 두고 선제적인 대응을 하고 있으며 이것은 바로 투자심의위원회의 운영에 직접 투영되어 반영되고 있습니다. 차입자가 제공하는 담보에 대한 보수적인 평가, 즉 부동산의 경우 현장실사를 통한 최근 가격의 탐문과 전문가인 감정평가사의 가격평가와 경매법원의 최근 낙찰률을 반영한 가치산정을 하고, 동산의 경우 다수의 가치평가 전문가로부터 최근 거래가격을 입수하는 방법을 활용하는 등 매우 보수적인 시선으로 평가를 하고 있습니다. 또한 경기변동에 민감하게 반응하는 근린생활시설이나 호텔과 같은 수익형 부동산에 대하여는 장기투자에 대한 경기변동 리스크를 원천적으로 통제하기 위하여 6개월내 단기상품 위주로 구성하고 있습니다. 특히 명확한 상환재원 확보는 경기변동에 대한 리스크를 완벽하게 헷징하는 것입니다. 저희 헬로펀딩은 명확한 상환재원이 없는 투자상품은 아예 출시를 하지 않는 방침을 가지고 있으므로 경기변동 리스크에 대한 염려는 하지 않으셔도 좋을 것 같습니다.
Q. 장단기 목표는?
단기 목표는 부동산, 주식, 펀드 등에 전문적인 지식이 없이도 부동산, 동산 전문가들로 구성된 투자심의위원회의 심사를 거치고 투자 안전장치까지 마련된 투자상품을 통해 누구나 쉽게 소액을 투자하여 만족할만한 수익을 창출할 수 있는 그런 헬로펀딩을 대한민국 국민 분들께 알리는 것입니다. 그리고 장기 목표는 차입자와 투자자 서로에게 합리적인 금리를 통해 상호 WIN-WIN할 수 있는 금융기관으로 성장하는 헬로펀딩을 만들어가는 것이며, 그런 헬로펀딩을 통해 인연을 맺은 모든 분들이 ‘설레는 내일’을 기대할 수 있는 그런 세상을 만드는 것입니다. 모든 투자상품에 투자심의위원회가 함께하는 안전한 헬로펀딩 앞으로도 지금과 같이 많은 사랑과 관심 부탁드립니다. 여러분의 설레는 내일을 바라며 ‘헬로’ 하겠습니다.
(자세한 내용을 방송을 통해 확인 가능합니다)
한국경제TV에서 방송되는 `재태크 해피타임, YES P2P`는 새로운 재테크 대안으로 떠오르는 P2P금융 상품을 소개하고 투자유의점까지 꼼꼼히 체크하는 국내 유일 P2P투자 전문 프로그램이다. 시청자와 실시간으로 소통하기 위해 온라인 방송을 개설하고 있다. 생방송 시간에 한국경제TV 와우스타 홈페이지나 안드로이드 마켓 와우스타 앱에 접속해 라이브 토크를 누르면 누구나 실시간으로 출연자에게 질문할 수 있다. 매주 월~화 밤 8시 30분에 생방송으로 진행된다.
벤처스탁팀(wowstar@wowtv.co.kr)
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