이제는 저축보다 빚 관리를 잘해야 부자 되는 시대가 되었다. 따라서 똑 부러진 금리 분석은 필수이다. 가계부채가 1130조 원을 넘어서고 가구당 빚은 1억 원에 육박하고 있다. 똑똑한 부채관리만큼 좋은 재테크가 없는 시대가 도래한 셈이다.
전셋값이 폭등하면서 내 집 마련에 나선다 해도 부족한 자금을 빌려야 한다. 이런 상황에서 부채관리에 조금이라도 소홀히 하면 여유로운 노후생활은커녕 자칫 '푸어 인생'이 되기 십상이다.
재테크 전문가들은 부채관리의 첫 번째 단계는 자신의 자산과 부채의 실상을 정확히 들여다보는 것이라고 강조한다. 많은 사람들이 자신의 자산과 부채의 정확한 규모와 종류를 파악하지 못하고 있다.
금융자산과 같은 유동자산과 부동산처럼 현금화하기 어려운 비 유동 자산을 구분하고 부채의 규모와 대출별 금리, 상환기간 등을 점검해 부채를 재조정해야 한다.
부채관리가 왜 중요한 지 사례를 들어보자.
결혼한 지 6개월 된 부부가 있다. 이들은 맞벌이부부로 월 소득은 600만 원 정도였다. 하지만 세금 등을 제외한 실수령액은 550만 원 선. 이들 부부의 자산은 금융자산 3000만 원에 전세금 1억 5000만 원으로 모두 1억 8000만 원이다. 부채는 1억 2000만 원의 전세자금 및 자 온?할부금 1500만 원 등 모두 1억 3500만 원 가량이었다. 전세금 이자율이 3.5%, 자동차 할부금은 연 7%로 원리금 균등 상환 조건으로 사용하는 중이다.
이들은 출산을 3년 뒤로 미뤄놓고 이 기간 동안 매월 300만 원 이상 적금을 들어 빚을 갚아나가는 목표를 잡았다. 하지만 금융전문가들은 이 부부의 원금 상환 계획이 똑똑하지 못한 부채관리라고 지적한다. 보유 중인 현금자산은 물론 적금은 저금리 영향으로 금리가 1%대에 머물고 있다. 전세자금 및 자동차 할부금 이율보다 턱없이 낮은 수준이다.
전문가들은 따라서 여유자금을 활용해 우선 금리가 높은 자동차 할부금을 청산하고, 자금이 생길때마다 빚부터 줄여나가라는 것이다.
한경닷컴 뱅크-아울렛(hk-bank.co.kr 1600-2599) 관계자는 “우리의 자산구조에서 부동산이 차지하는 비중이 매우 높고, 최장 30~35년간 사용할수 있기 때문에 적은 이자율 차이도 매우 중요하다”고 귀뜸했다.
이어 “동일한 은행이라도 부수적인 신규 거래 항목에 따라서, 실제 적용되는 우대금리가 다를 수 있다. 각 지점별로 매월 할당되는 목표치와 예대마진 수익성에 차이가 발생하기 때문”이라고 밝혔다.
은행별 주택아파트담보 대출금리비교 서비스 한경닷컴 뱅크-아울렛는 무상으로 금융콘텐츠를 제공하고 있다. 전문상담사들이 “1금융권(우리은행·KB국민은행·하나은행·신한은행·NH농협은행·외환은행·IBK기업은행·SC제일은행·KJB광주은행·JB전북은행·보험사) 등의 최저금리를 실시간으로 분석해서, 개인별 상황에 맞는 최적의 상품을 제공해주며, 모든 진행과정에서 그 어떤 비용도 발생하지 않는다”고 설명했다.
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