'초저금리시대'금융사별 금리격차 사라졌다
저축銀 예금금리 연 2.9~3.7%…은행보다 낮아
다이렉트 상품 증가도 '금리 공식 파괴'에 일조
금융소비자들은 오랫동안 2금융권의 예금 금리가 1금융권보다 높다고 인식해왔다. 하지만 최근엔 다르다. 은행에서 저축은행보다 더 높은 금리의 예금 상품을 팔거나 캐피털사가 은행보다 낮은 금리에 돈을 빌려주는 일이 벌어지고 있다.
저금리에 따라 시중 유동성이 풍부해지면서 전반적으로 금리 격차가 축소됐기 때문이다. 금융사들이 저금리와 불황으로 수익이 감소하는 것을 막기 위해 다이렉트 상품을 개발하는 등 환경 변화에 따른 새로운 경영전략을 추구하는 것도 금리 공식이 깨지는 원인이다.
○금리 공식 깨졌다
저축은행중앙회 공시에 따르면 4일 기준 1년 만기 정기예금 금리를 가장 높게 주는 곳은 인천·경기 지역의 세람저축은행이다. 금리는 연 3.8%다. 세람을 제외한 다른 저축은행의 1년 만기 예금 금리는 연 2.9~3.7%다. 대개 연 3.2~3.5%에 몰려 있다. 우리은행이 최근 내놓은 ‘우리스마트정기예금’의 금리가 1년 만기 기준 연 3.7%이고 외환은행의 행복출발 특판예금 금리가 연 3.65%(인터넷·스마트폰 가입 시)인데 대부분의 저축은행이 은행만도 못한 금리를 주는 셈이다.
금융지주 계열 저축은행과 예금보험공사가 인수한 가교저축은행은 특히 이런 현상이 심하다. 신한저축은행과 예보 소속 예한별·예한솔 저축은행 예금 금리(1년)는 연 2.9%로 저축은행 중 가장 낮다. ‘무늬’만 저축은행인 셈이다. 한 금융지주 계열 저축은행 관계자는 “부실 저축은행을 인수해 금융지주의 이름을 걸고 영업하는 만큼 대출 금리를 높게 받기 힘들다”며 “이에 맞춰 예금 금리도 낮게 유지하고 있는 것”이라고 말했다.
대출금리에서도 금리 격차가 축소되는 현상이 일어나기는 마찬가지다. 금융위원회 조사에 따르면 2008년에 대부업체와 은행 간 금리 격차는 평균 35.91%포인트였다. 대부업체들은 평균 연 43.1%에 돈을 빌려줬고(개인대출) 은행은 평균 연 7.19%에 대출해줬다.
2011년에는 대부업체의 평균 대출금리는 연 24.5%인 데 비해 은행은 평균 연 5.47%에 그쳤다. 두 업계의 대출금리 간 격차는 평균 19.03%포인트로 확 줄었다. 대부업체의 금리 상한선이 지속적으로 낮아진 데다 시중에 자금이 풍부해져서 금융회사 간 대출 경쟁이 심화한 것도 원인이 됐다.
○금리 경쟁 갈수록 격화
금리 공식이 깨지는 것은 금융사 입장에서 보면 경쟁자가 늘어나는 것이다. 전에는 은행의 경쟁자가 아니었던 현대캐피탈이 은행 대출고객을 빼앗아갈 수도 있고, 저축은행이 예금고객을 두고 산업은행과 경쟁해야 하는 형국이다.
금융사들은 금리 싸움에서 조금이라도 유리한 위치를 점하기 위해 다양한 다이렉트 상품을 내놓고 있다. 산업은행의 ‘KDB다이렉트’ 상품이 대표적이다. 수시입출금에도 한도나 조건 없이 연 3.05% 금리를 준다. 어지간한 은행의 1년 만기 예금보다 금리가 높다. 정경훈 산업은행 KDB다이렉트센터장은 “산업은행은 조달 비용이 상대적으로 싸고 점포 수가 82개로 시중은행보다 적어 운영비가 적게 들기 때문에 고금리 수신상품 운용이 가능하다”며 “당초 점포 수를 늘리려는 전략이었는데 다이렉트 상품이 크게 성공해서 점포 수 증가 속도를 조절하기로 했다”고 말했다. 현대캐피탈이 최근 내놓은 다이렉트 신용대출 상품은 최저 금리가 연 5.75%로 은행의 신용대출과 비슷한 수준이다.
금리 대신 ‘서비스’로 승부하는 전략을 쓰는 곳도 나타나고 있다. 임영학 우리은행 상품개발부장은 “가입자에게 맞춤형 상품을 제공해서 만족도를 높이기 위해 다양한 전략을 구상하고 있다”며 “동일한 상품을 모두에게 제공하는 게 아니라 입맛에 따라 상품을 골라서 하나의 패키지로 구성하는 식”이라고 설명했다.
1금융권과 2금융권 간 금리 차가 줄어들면서 자금 시장도 재편되고 있다. 자산가들은 조금이라도 수익률을 높이기 위해 절세 상품에 가입하거나 주가연계예금(ELD) 등 중위험 중수익 상품 투자를 늘리는 추세다.
이상은/김일규 기자 selee@hankyung.com
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저축銀 예금금리 연 2.9~3.7%…은행보다 낮아
다이렉트 상품 증가도 '금리 공식 파괴'에 일조
금융소비자들은 오랫동안 2금융권의 예금 금리가 1금융권보다 높다고 인식해왔다. 하지만 최근엔 다르다. 은행에서 저축은행보다 더 높은 금리의 예금 상품을 팔거나 캐피털사가 은행보다 낮은 금리에 돈을 빌려주는 일이 벌어지고 있다.
저금리에 따라 시중 유동성이 풍부해지면서 전반적으로 금리 격차가 축소됐기 때문이다. 금융사들이 저금리와 불황으로 수익이 감소하는 것을 막기 위해 다이렉트 상품을 개발하는 등 환경 변화에 따른 새로운 경영전략을 추구하는 것도 금리 공식이 깨지는 원인이다.
○금리 공식 깨졌다
저축은행중앙회 공시에 따르면 4일 기준 1년 만기 정기예금 금리를 가장 높게 주는 곳은 인천·경기 지역의 세람저축은행이다. 금리는 연 3.8%다. 세람을 제외한 다른 저축은행의 1년 만기 예금 금리는 연 2.9~3.7%다. 대개 연 3.2~3.5%에 몰려 있다. 우리은행이 최근 내놓은 ‘우리스마트정기예금’의 금리가 1년 만기 기준 연 3.7%이고 외환은행의 행복출발 특판예금 금리가 연 3.65%(인터넷·스마트폰 가입 시)인데 대부분의 저축은행이 은행만도 못한 금리를 주는 셈이다. 금융지주 계열 저축은행과 예금보험공사가 인수한 가교저축은행은 특히 이런 현상이 심하다. 신한저축은행과 예보 소속 예한별·예한솔 저축은행 예금 금리(1년)는 연 2.9%로 저축은행 중 가장 낮다. ‘무늬’만 저축은행인 셈이다. 한 금융지주 계열 저축은행 관계자는 “부실 저축은행을 인수해 금융지주의 이름을 걸고 영업하는 만큼 대출 금리를 높게 받기 힘들다”며 “이에 맞춰 예금 금리도 낮게 유지하고 있는 것”이라고 말했다.
대출금리에서도 금리 격차가 축소되는 현상이 일어나기는 마찬가지다. 금융위원회 조사에 따르면 2008년에 대부업체와 은행 간 금리 격차는 평균 35.91%포인트였다. 대부업체들은 평균 연 43.1%에 돈을 빌려줬고(개인대출) 은행은 평균 연 7.19%에 대출해줬다.
2011년에는 대부업체의 평균 대출금리는 연 24.5%인 데 비해 은행은 평균 연 5.47%에 그쳤다. 두 업계의 대출금리 간 격차는 평균 19.03%포인트로 확 줄었다. 대부업체의 금리 상한선이 지속적으로 낮아진 데다 시중에 자금이 풍부해져서 금융회사 간 대출 경쟁이 심화한 것도 원인이 됐다.
○금리 경쟁 갈수록 격화
금리 공식이 깨지는 것은 금융사 입장에서 보면 경쟁자가 늘어나는 것이다. 전에는 은행의 경쟁자가 아니었던 현대캐피탈이 은행 대출고객을 빼앗아갈 수도 있고, 저축은행이 예금고객을 두고 산업은행과 경쟁해야 하는 형국이다.
금융사들은 금리 싸움에서 조금이라도 유리한 위치를 점하기 위해 다양한 다이렉트 상품을 내놓고 있다. 산업은행의 ‘KDB다이렉트’ 상품이 대표적이다. 수시입출금에도 한도나 조건 없이 연 3.05% 금리를 준다. 어지간한 은행의 1년 만기 예금보다 금리가 높다. 정경훈 산업은행 KDB다이렉트센터장은 “산업은행은 조달 비용이 상대적으로 싸고 점포 수가 82개로 시중은행보다 적어 운영비가 적게 들기 때문에 고금리 수신상품 운용이 가능하다”며 “당초 점포 수를 늘리려는 전략이었는데 다이렉트 상품이 크게 성공해서 점포 수 증가 속도를 조절하기로 했다”고 말했다. 현대캐피탈이 최근 내놓은 다이렉트 신용대출 상품은 최저 금리가 연 5.75%로 은행의 신용대출과 비슷한 수준이다.
금리 대신 ‘서비스’로 승부하는 전략을 쓰는 곳도 나타나고 있다. 임영학 우리은행 상품개발부장은 “가입자에게 맞춤형 상품을 제공해서 만족도를 높이기 위해 다양한 전략을 구상하고 있다”며 “동일한 상품을 모두에게 제공하는 게 아니라 입맛에 따라 상품을 골라서 하나의 패키지로 구성하는 식”이라고 설명했다.
1금융권과 2금융권 간 금리 차가 줄어들면서 자금 시장도 재편되고 있다. 자산가들은 조금이라도 수익률을 높이기 위해 절세 상품에 가입하거나 주가연계예금(ELD) 등 중위험 중수익 상품 투자를 늘리는 추세다.
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