보험료보다 먼저 계산해야 할 것

‘위험이 없으면 보험도 없다’는 말이 있다. 대한민국의 기대수명은 83세를 넘어섰고, 긴 삶을 살아가는 동안 우리는 다양한 위험과 마주한다. 갑작스러운 사망과 사고로 인한 후유장해, 암·뇌혈관질환·심장질환 같은 중증 질환, 은퇴 이후의 소득 공백 등이 대표적이다.

보험은 위험을 없애는 제도가 아니다. 예측하기 어려운 사고나 질병으로 발생하는 경제적 충격을 줄이는 데 목적이 있다. 많은 사람이 보험료를 모아 예상치 못한 일을 겪은 사람을 함께 돕는 상부상조의 원리도 여기에 기반한다. 특히 질병이나 사고가 발생한 뒤에는 가입이 제한되거나 보험료가 높아질 수 있어 건강할 때 준비해야 한다는 특징이 있다.

그렇다면 보험은 어떻게 준비해야 할까. 많은 사람이 보험료와 가입금액부터 고민하지만, 그보다 먼저 계산해야 할 것이 있다. 바로 ‘무엇을 지킬 것인가’다.

어린 자녀가 있는 가정이라면 가장에게 예상치 못한 일이 생겼을 때 필요한 생활비와 교육비를 먼저 생각해야 한다. 은퇴를 앞둔 부부라면 의료비와 노후 생활비가 더 중요할 수 있다. 보험은 질병 자체를 막는 것이 아니라, 위험이 닥쳐도 가족의 삶이 흔들리지 않도록 돕는 장치이기 때문이다.

그다음에는 위험의 우선순위를 정해야 한다. 일반적으로 가족의 생계와 직결되는 사망과 후유장해를 먼저 준비하고, 암·뇌혈관질환·심장질환처럼 치료비 부담이 큰 질환에 대비하는 것이 바람직하다. 이후 은퇴 뒤 소득 공백에 대비할 연금과 목적자금을 설계할 수 있다. 외벌이 가정은 가장의 보장을 우선하고, 맞벌이 가정은 두 사람의 소득 기여도에 맞춰 위험을 나누는 것이 합리적이다.

보험료도 현재의 소득 수준과 균형을 맞춰야 한다. 보험료가 지나치게 많으면 계약을 오래 유지하기 어렵고, 저축이나 투자에 활용할 자금도 줄어든다. 결국 좋은 보험은 많이 가입한 보험이 아니라, 꼭 필요한 보장을 오랫동안 유지할 수 있는 보험이다.

보험의 목적은 돈을 버는 것이 아니라 지키는 것이다. 보험료보다 먼저 무엇을 지킬지 계산하는 것, 그것이 우리 가족에게 맞는 보험을 준비하는 출발점이다.

백승 토스인슈어런스 금융프라자사업단 본부장