지난달 주요 시중은행의 신규 주택담보대출 가운데 절반이 대출 모집인을 통해 이뤄진 것으로 나타났다.
이들이 새로 유치한 주택담보대출 잔액은 지난 4월 처음으로 월간 기준 10조원을 돌파한 뒤 7~8월 두 달 연속 11조원대를 기록했고 대출 건수도 5만건에 육박한 것으로 파악됐다. 은행권 주택담보대출이 역대 최대 폭으로 증가한 국면에서 은행들의 대출 모집인 의존도도 전보다 크게 높아졌다는 분석이 나온다.
대출 모집인은 치열한 영업 경쟁의 최전선에서 소비자 편익에 기여하고 있지만, 주택 가격 상승과 가계대출 증가를 부추기는 측면도 있다는 지적이 일각에서 나온다.
● 신규 대출 3분의 2 모집인 의존
19일 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 영업 현황 자료에 따르면 지난달 이들 은행이 신규 취급한 주택담보대출 잔액 중 약 50%가 대출 모집인을 통해 이뤄졌다. 이들 은행의 8월 신규 전세자금 대출, 정책대출, 집단대출 포함 전체 주택담보대출 잔액은 23조135억원으로, 그중 11조4천942억원(49.9%)이 대출 모집인을 거쳤다.
대출 모집인은 은행과 계약을 체결하고 대출 신청 상담, 신청서 접수와 전달 등 은행이 위탁한 업무를 수행하는 대출 모집 법인과 대출 상담사를 가리킨다. 은행들은 최근 들어 유독 대출 모집인에게 의존하는 것으로 보인다.
5대 은행의 신규 주택담보대출 취급액 중 대출 모집인을 통한 비율은 올해 1~8월 월평균 50.0%로, 지난해 같은 기간 평균 44.5%보다 5%포인트(p) 넘게 상승했다. 이 비율은 전월 대비 전국 주택 매매 가격 상승률이 -2.0%로 바닥을 찍은 지난 2022년 12월 36.6%까지 하락했으나 이후 추세적으로 반등하는 흐름을 나타냈다.
올해 들어서는 수도권을 중심으로 한 집값 상승세와 맞물려 3월(56.4%), 4월(54.3%), 6월(50.1%), 7월(50.8%) 등 넉 달 동안이나 절반을 웃돌았다. 일부 은행은 상반기 한 때 전체 주택담보대출의 3분의 2에 가까운 물량을 대출 모집인에 의존하기도 했다.
10여년 전만 해도 대출 모집인을 통한 주택담보대출이 10~20%대에 그쳤으나, 갈수록 눈에 띄게 비율이 높아지고 있다는 게 은행권 관계자들의 전언이다.
대출 액수를 보면 이런 변화가 한층 더 뚜렷하게 관찰된다. 대출 모집인이 유치한 신규 주택담보대출 취급액은 올해 1~8월 월평균 9조7천816억원으로 10조원에 육박, 지난해 1~8월 평균 6조5천732억원에 비해 대폭 늘었다.
특히 지난 4월에는 대출 모집인이 끌어온 신규 주택담보대출이 사상 처음 10조원을 돌파했고, 7월과 8월 각 11조9천23억원, 11조4천942억원을 기록했다. 관련 대출 건수 역시 증가세가 두드러졌다.
대출 모집인을 통한 신규 주택담보대출 건수는 올해 1~8월 월평균 4만5천49건으로, 전년 동기 평균 3만334건보다 50% 가까이 뛰었다. 시중은행 관계자는 "은행권이 주택담보대출 영업을 대출 모집 법인에 크게 의존하고 있다"며 "최근 그런 경향이 더 강해진 것으로 체감된다"고 말했다.
● "대출 모집인이 투기 수요에 상당한 역할"
5대 은행이 현재 위탁 계약을 맺은 대출 모집 법인 소속 상담사는 2천994명에 달한다. 은행마다 최소 450명, 많게는 700명 가까운 전속 상담사를 거느리고 있다.
전국 부동산 시장에 모세혈관 같은 영업망을 구축해놓은 상담사들은 지점 창구에 발이 묶인 은행원들을 대신해 대출이 필요한 소비자들을 직접 만나는 역할을 한다. 이들이 지난달 유치한 신규 주택담보대출이 4만4천430건인 것을 고려하면, 불과 한 달 동안 상담사 1인당 평균 15건의 대출을 유치한 셈이다.
억대 연봉을 받는 '스타' 상담사 몇 명의 활동에 따라 인근 은행 지점 대출 실적이 크게 좌우되는 경우도 더러 있을 정도라고 한다. 은행마다 다르지만, 시중은행 주택담보대출 모집 수수료는 0.5% 미만으로 책정돼 있다.
상담사들이 대출을 직접 유치한 뒤 3년 이상 해당 계약이 유지될 경우 신규 기준 대출 잔액의 0.3~0.4%만큼을 은행으로부터 지급받는 식이다. 지난달 5대 은행에서 대출 모집인이 유치한 11조4천942억원의 0.3~0.4%만 단순 계산하더라도 345억~460억원이 수수료로 잡힌다.
소비자들은 인터넷 검색 등으로 상담사를 찾기도 하지만, 주택담보대출의 경우 보통 부동산 중개업자 소개로 상담사와 연결되는 것이 대부분이다. 서울의 한 중개업자는 "고객은 상담사를 통하면 시간을 절약하면서 가장 유리한 조건의 대출을 찾을 수 있다"며 "중개사도 고객 애로를 해결해주면서 수월하게 계약을 진행할 수 있는 이점이 있다"고 말했다.
다만, 은행과 대출 상담사, 부동산 중개업자의 '삼각 공생'이 최근 들어 가파르게 늘어난 가계대출을 떠받쳐온 핵심 토대라는 지적도 일각에서 제기된다. 대출 금액이 많을수록 수수료도 높아지는 만큼 대출 모집인 제도가 엄격히 관리되지 않으면 큰 부작용을 야기할 수 있다는 인식이 깔린 문제 제기다.
아울러 은행들이 대출 모집인에게 지급해야 하는 수수료가 결과적으로 고객에게 높은 이자로 전가되는 악순환을 우려하는 목소리도 나온다. 업계 관계자는 "부동산 중개업자와 연결된 대출 상담사들이 투기 수요를 일으키는 데도 상당한 조력을 한다"며 "결국 전셋값과 집값 상승을 부추기는 측면이 있다"고 말했다.
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