지난해 말 회사를 그만둔 50대 A씨는 올해부터 병원에 가게 돼도 단체 실손보험 혜택을 받지 못한다는 사실을 알고, 여러 보험사에 개인 실손보험 가입을 문의했다. 하지만 뇌질환 진단 및 수술보험금 청구 이력 때문에 모두 거절당했다. 해결 방법을 찾던 중 이전에 중지한 개인 실손보험을 재개할 수 있다는 걸 알게 된 A씨는 지난 3월 말 보험사에 상품 재개를 신청했지만, 그마저도 어렵다는 답변이 돌아왔다. 단체 실손보험 종료 시점으로부터 한 달이 지나면 기존 개인 실손보험의 재개가 불가능하다는 게 이유였다.
실손의료보험을 모르는 사람은 많지 않다. 국민 약 4000만명이 가입해 ‘제2의 건강보험’이라 불릴 만큼 가장 대중적인 민간 보험상품이기 때문이다. 그러나 아무리 오랜 가입자라도 실손보험 중복 가입 시 보험료 납입 방법, 중복 보상 가능 여부, 상품 전환 가능 시기 등을 속속들이 꿰뚫고 있는 경우는 거의 없다. 문제는 이런 세부적인 내용을 미리 알지 못해서 가입자가 손해를 보는 사례가 적지 않은 점이다. 실손보험 가입자라면 알아두면 유용한 정보를 정리해봤다.
◇1개월 내 재개 신청해야
먼저 직장인이라면 개인 실손보험과 단체 실손보험에 중복으로 가입돼 있는지 확인해야 한다. 회사가 가입한 단체 실손보험이 있다면, 개인 실손보험의 보험료 납입 중지 또는 일부 보장 중지를 신청해 보험료 이중부담을 해소할 수 있기 때문이다. 개인 실손보험에 가입한 지 1년이 지났다면 단체·개인 실손보험 간 중복되는 보장 종목의 중지를 보험사에 신청할 수 있다. 만약 두 보험의 상품구조 차이로 중복되는 보장 종목이 일치하지 않을 땐, 계약자 동의하에 일부 보장 항목을 중지할 수 있다. 개인 실손보험 ‘종합(상해, 질병)’ 입원과 단체 실손보험 ‘상해’ 입원이 있다면, ‘종합’ 입원 담보를 중지하는 식이다.이후 퇴직과 같은 이유로 단체 실손보험이 종료됐다면, 한 달 이내에 개인 실손보험 재개를 신청하면 된다. 누적 3개월을 넘긴 경우엔 재개가 불가능하다. 소비자가 의도적으로 보험이 없는 상태를 유지하다가 질병이 발생했을 때 개인 실손보험을 재개하는 등의 도덕적 해이를 방지하기 위한 장치다. 기한에 맞춰 신청만 하면 현재 건강 상태와 보험금 지급 여부 등에 대한 별도의 심사 없이 개인 실손보험이 재개된다. 단, 특약으로 부가된 개인 실손보험을 중지한 이후에 주계약을 해지한 경우엔 재개할 수 없다.
실손보험을 재개할 땐 기존 상품과 재개 시점에 보험사가 판매 또는 보유 중인 상품 중 선택할 수 있다. 단, 후자를 택할 경우 중지 전 가입한 상품과 자기 부담률, 보장 내용 등에서 차이가 날 수 있다는 점을 고려해야 한다.
◇6개월 내 철회 가능
만약 예전에 가입한 실손보험을 4세대 또는 5세대 실손보험으로 전환했지만, 이전 상품으로 돌아가고 싶다면 전환 신청을 철회할 수도 있다. 보험금 지급 사유가 발생하지 않았다면 6개월 이내에 이전 계약으로 원상회복할 수 있고, 보험금 지급 사유가 발생했으면 전환 청약일로부터 3개월 이내에 기존 계약으로 환원할 수 있다.전환 청약 철회는 계약자당 한 번만 가능하고, 전환 신청을 철회할 경우 재전환이 제한되기 때문에 신중하게 선택할 필요가 있다. 또 전환을 철회했을 땐 전환 계약과 기존 계약 간 보험료 차액을 정산해야 하며, 전환 이후 발생한 사고는 기존 계약으로 보장받는다는 점도 염두에 둬야 한다.
실손보험이 있다면 해외여행보험 실손의료비 특약을 들어도 국내 의료비를 중복으로 보상받을 수 없다는 점도 유의해야 한다. 해외여행보험 실손의료비 특약 중 국내 의료비 담보는 해외여행 중 상해나 질병으로 국내 의료기관의 치료를 받은 경우에 보상하지만, 실손보험 가입자의 경우 실제 지급한 의료비를 기준으로 두 보험이 나눠서 보험금을 지급하는 ‘비례보상’을 따르기 때문이다.
보험업계 관계자는 “단체·개인 실손보험 중복 가입자는 보장 종목 등을 비교해 중복 가입을 해소하고 보험료를 절감할 수 있다”며 “불필요한 보험료를 부담하거나 보장이 제한되는 등의 피해가 발생하지 않도록 자신이 가입한 실손보험의 구조와 상품 가입 내역 등을 꼼꼼히 확인해보는 것이 필요하다”고 말했다.
김수현 기자 ksoohyun@hankyung.com
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